Pada tanggal 12 Agustus, sebuah keluarga di kota Bhopal, India tengah, mengambil foto selfie di rumah mereka. Setelah foto tersebut, sang ayah, Bhupendra Vishwakarma, memberikan minuman beracun kepada kedua putranya, yang berusia delapan dan tiga tahun, dan dia serta istrinya bunuh diri dengan cara gantung diri.
Dalam catatan bunuh diri setebal empat halaman, Vishwakarma, 35, yang bekerja di sebuah perusahaan asuransi, menulis bahwa dia terjebak dalam siklus hutang dari aplikasi pinjaman. Agen penagih telah menyiksanya selama berbulan-bulan dan pesan terakhir yang dia terima dari mereka membuatnya kewalahan.
Bunyinya, “Suruh dia membayar kembali pinjamannya; jika tidak, hari ini saya akan menelanjanginya dan mengunggahnya ke media sosial.”
Dalam catatan bunuh dirinya, Vishwakarma berkata, “Saat ini, situasinya telah mencapai titik di mana saya juga kehilangan pekerjaan. Saya tidak bisa melihat masa depan untuk diri saya dan keluarga saya. Saya tidak lagi layak menunjukkan wajah saya kepada siapa pun. Bagaimana aku akan menghadapi keluargaku?”
Polisi telah menangkap lima orang yang terlibat dalam penipuan tersebut sejauh ini meskipun penyelidikan terus berlanjut.
Kisah Vishwakarma tidaklah unik. Shivani Rawat, seorang resepsionis perguruan tinggi berusia 23 tahun di Delhi, menghadapi cobaan beratnya sendiri. Pada Juni 2023, dia mengajukan pinjaman sebesar 4.000 rupee (Rp743 ribu) melalui aplikasi bernama “Kreditbe”, karena gajinya tertunda. Permintaan pinjamannya masih tertunda, tanpa dana diterima. Namun, dalam seminggu, dia mulai menerima 10-15 panggilan telepon yang menuntut pembayaran kembali sebesar 9.000 rupee (Rp1.6 juta).
Rawat mengatakan dia memberi tahu agen penagihan bahwa dia belum menerima uang apa pun di rekeningnya, “tetapi mereka mulai menggunakan kata-kata kasar. Ketika saya berhenti menjawab panggilan mereka, mereka mulai mengirimi saya pesan-pesan kasar.”
Pada bulan Agustus, rekan-rekannya menerima foto eksplisit dirinya dan keluarganya yang dimanipulasi dan dikirim oleh perwakilan Kreditbe. Ia mencoba menjelaskan situasinya kepada rekan kerjanya, namun keesokan harinya, manajernya memintanya mengundurkan diri karena kehadirannya membuat orang lain tidak nyaman.
“Setelah kehilangan pekerjaan, saya menjadi sangat depresi bahkan sampai berpikir untuk mengakhiri hidup,” aku Rawat.
Kreditbe tidak memberikan informasi mengenai perusahaan tersebut dan tidak ada lagi perwakilan yang telah menghubungi Rawat yang dapat dihubungi.
Nama Kreditbe adalah tiruan dari aplikasi pinjaman sah bernama KreditBee, modus operandi umum untuk aplikasi pinjaman ilegal ini yang sering kali memilih nama yang mirip dengan merek ternama untuk menciptakan kesan keaslian.
Baik Vishwakarma maupun Rawat telah meminjam uang dari aplikasi peminjaman, yang menawarkan pinjaman kepada pengguna dengan mudah, hanya dengan beberapa klik, dan tanpa dokumentasi ekstensif yang diperlukan oleh pinjaman bank tradisional. Uang tersebut dikreditkan ke rekening peminjam dalam beberapa menit, tidak seperti lima hingga tujuh hari yang dibutuhkan pinjaman bank bagi peminjam yang memenuhi standar kelayakan tinggi.
Penggunaan aplikasi-aplikasi ini meningkat selama pandemi karena banyaknya bisnis yang tutup atau dikurangi, sejumlah besar orang menganggur dan mengalami kesulitan keuangan.
Tiket pinjaman rata-rata dalam aplikasi ini berkisar antara 10.000 rupee hingga 25.000 rupee dengan tingkat bunga bulanan sebesar 20 persen hingga 30 persen dan biaya pemrosesan yang bisa mencapai 15 persen.
Perwakilan aplikasi pinjaman biasanya memulai proses pemulihan 15 hari setelah menyetujui pinjaman. Namun, dalam banyak kasus, mereka diketahui mulai melecehkan orang hanya empat hingga enam hari setelah pinjaman dicairkan, dan dalam kasus Tiwari, bahkan sebelum dia benar-benar menerima pinjaman tersebut.
Menurut Akshay Bajpai, pakar keamanan siber independen di Bhopal, saat ini terdapat lebih dari 700 aplikasi pinjaman yang beroperasi di negara tersebut, beberapa di antaranya berasal dari India tetapi sebagian besar adalah milik Tiongkok dan mempekerjakan orang India untuk menjalankannya.
Meskipun beberapa dari mereka adalah penipu dan menggunakan janji uang cepat untuk mendapatkan bayaran dari pencari pinjaman yang putus asa sebelum menghilang di malam hari, yang lain berada di wilayah abu-abu bukan hanya karena metode jahat yang mereka gunakan untuk memeras uang dari orang yang tidak bersalah tetapi juga karena tidak mengikuti aturan bank sentral tentang pinjaman online termasuk suku bunga tahunan, berbagai biaya.
Reserve Bank of India (RBI) juga dengan jelas mengatakan bahwa tidak ada lembaga pemberi pinjaman yang dapat menyimpan rincian nasabah kecuali beberapa data minimal seperti nama, alamat dan rincian kontak nasabah. Namun, aplikasi ilegal mengakses daftar kontak dan gambar, mengeditnya, dan menggunakan gambar yang dimanipulasi untuk memeras peminjam guna mendapatkan kembali uang.
Menurut studi yang dilakukan oleh CloudSek, sebuah perusahaan perangkat lunak keamanan siber, antara 22 Juli 2023 hingga 18 September 2023, para ahli mereka memantau 55 aplikasi pinjaman palsu yang menargetkan individu. Selain itu, mereka mengidentifikasi lebih dari 15 gerbang pembayaran tidak jelas yang dioperasikan oleh individu asal Tiongkok yang melakukan langkah-langkah tersebut untuk menghindari deteksi.
Aplikasi pinjaman Tiongkok juga menggunakan modus operandi ini di Asia Tenggara dan beberapa negara Afrika. Di negara-negara yang masyarakatnya kurang sadar akan keamanan siber dan penipuan, masyarakat menjadi sasaran empuk aktivitas jahat tersebut.
“Penipu menanamkan rasa takut di benak korbannya dengan menggunakan berbagai taktik. Awalnya, mereka mungkin mengancam untuk mengakses daftar kontak korban dan melakukan panggilan. Jika korban menolak, mereka mungkin menyusup ke galeri foto korban, memanipulasi gambar, dan mengirimkannya kembali,” jelas Pravin Kalaiselvan, pendiri SaveThem India, sebuah LSM yang menyebarkan kesadaran tentang kejahatan dunia maya.
“Hal ini menimbulkan kepanikan di antara para korban, yang pada akhirnya membuat mereka menuruti permintaan uang para penipu,” tambahnya.
Dalam tiga tahun terakhir, Loan Consumer Association (LCA), sekelompok advokat dan pekerja sosial yang berfokus pada pemberantasan praktik penagihan yang tidak etis oleh bank dan aplikasi, telah membantu hampir 1.800 orang yang terjebak dalam perangkap aplikasi pinjaman ilegal ini baik melalui konseling maupun membantu mereka mengajukan pengaduan ke polisi.
Menurut Nikkhil Jethwa, pakar keamanan siber dan pendiri LCA, hampir 90 persen dari orang-orang ini mengalami depresi dan tekanan klinis. Beberapa bahkan panik atau mulai menggigil ketika telepon mereka berdering, kenangnya.
Meningkatnya keluhan
Keluhan mengenai pinjaman digital telah meningkat sejak Perdana Menteri Narendra Modi melakukan lockdown di negara tersebut pada bulan Maret 2020 pada masa awal pandemi COVID-19, menurut data dari SaveThem India Foundation.
Pada tahun itu, yayasan tersebut menerima sekitar 29.000 pengaduan yang berisi cerita-cerita horor berupa telepon dan pesan yang mengintimidasi dari perwakilan aplikasi pinjaman. Jumlah tersebut meningkat menjadi sekitar 76.000 pada tahun 2021. Mereka telah menerima 46.359 pengaduan dalam sembilan bulan pertama tahun ini.
Menurut survei yang dilakukan oleh LocalCircle dari Juli 2020 hingga Juni 2022, 14 persen orang India yang disurvei menggunakan aplikasi pinjaman instan dalam dua tahun terakhir. Sebanyak 58 persen mengalami tingkat suku bunga yang selangit, dan 54 persen responden melaporkan mengalami insiden pemerasan atau penyalahgunaan data selama proses pengumpulan.
‘Lembaga pemerintah tidak siap’
Dalam catatan bunuh dirinya, Vishwakarma menulis bahwa dia mengunjungi Kantor Kejahatan Dunia Maya di Bhopal tetapi tidak menerima bantuan dari petugas.
Seorang pejabat senior polisi dari Madhya Pradesh yang menolak disebutkan namanya karena dia tidak berwenang berbicara kepada media mengatakan kepada Al Jazeera bahwa polisi tidak dilatih untuk menangani kejahatan dunia maya.
“Banyak polisi di kantor polisi siber bahkan tidak memiliki pengetahuan dasar tentang internet, sementara penjahat dunia maya sudah dilengkapi dengan teknologi terkini. Inilah sebabnya mengapa sebagian besar kejahatan dunia maya tidak terselesaikan,” katanya.
Respons Suara Interaktif adalah alat lain yang digunakan oleh penipu karena perusahaan yang menawarkan layanan ini menyediakannya tanpa dokumentasi yang ketat. Ini digunakan untuk menargetkan orang-orang yang tidak aktif online di situs-situs seperti Facebook, tempat aplikasi pinjaman biasanya mengiklankan aplikasi mereka, kata Kalaiselvan.
Mayoritas penipu ini menggunakan nomor virtual dari negara tetangga seperti Bangladesh, Pakistan, dan Nepal, sehingga sulit untuk melacaknya.
“Penipu pinjaman memanfaatkan layanan ini, sehingga menyulitkan pihak berwenang untuk menangkap mereka,” kata Kalaiselvan.
Menurut para ahli, aplikasi ini biasanya memiliki nama yang menyertakan kata kunci seperti “mudah”, “pinjaman”, “Aadhar”, dan “emi”, sehingga mudah ditemukan melalui pencarian online (Aadhar adalah 12 digit ID unik yang dibutuhkan masyarakat di India. untuk memanfaatkan layanan perbankan).
Selain itu, mereka mempromosikan layanan mereka di platform, seperti Facebook, dan Google melalui AdSense yang memungkinkan pemilik situs web menampilkan iklan bertarget untuk memperluas basis pengguna mereka. Saat aplikasi ini menghadapi larangan atau keluhan, mereka sering kali mengubah nama dan detail lainnya, sehingga muncul kembali dengan identitas baru.
Penipu aplikasi pinjaman memeras uang melalui rekening bank, namun meskipun catatan tersebut tersedia, sangat sedikit penipu yang ditangkap, kata Jethwa.
Salah satu alasannya adalah sangat sedikit orang India yang paham digital. Menurut Laporan Ketimpangan India 2022 dari Oxfam, hanya 38 persen rumah tangga di negara ini yang memiliki literasi digital.
“Pemerintah mempromosikan Digital India, namun kami kekurangan infrastruktur dan program literasi siber untuk masyarakat,” kata Jethwa.
Tindakan yang diambil
Pada bulan Maret, Direktorat Penegakan Hukum (ED) menyita aset bergerak senilai 1,06 miliar rupee (US$12,76 juta) di Bengaluru sehubungan dengan penipuan keuangan yang dilakukan oleh aplikasi pinjaman Tiongkok.
ED menyatakan bahwa perusahaan-perusahaan ini dengan cepat menawarkan pinjaman jangka pendek kepada masyarakat melalui aplikasi pinjaman dan saluran lainnya, mengenakan biaya pemrosesan yang tinggi serta suku bunga yang terlalu tinggi. Mereka mendapatkan kembali sejumlah uang dari peminjam melalui taktik pemaksaan, termasuk ancaman telepon tanpa henti dan menyebabkan tekanan emosional.
Dalam sebuah laporan, Google India mengatakan telah menghapus lebih dari 3.500 aplikasi pinjaman pribadi dari Play Store pada tahun 2022 karena kegagalan mereka mematuhi kebijakan dan peraturannya. Aplikasi ini secara tidak sah mengakses data pengguna, termasuk kontak dan foto.
Pada bulan September 2022, Menteri Keuangan India Nirmala Sitharaman mengatakan bahwa RBI akan membuat daftar aplikasi legal, dan Kementerian Elektronika dan Teknologi Informasi (MeitY) akan memastikan hanya aplikasi yang disetujui ini yang tersedia di Google Play Store dan Apple App Store.
Pada tanggal 7 Februari 2023, sebagai tanggapan atas pertanyaan parlemen, Kementerian Keuangan mengatakan bahwa mereka telah meneruskan daftar putih aplikasi pinjaman digital yang disetujui ke toko aplikasi seperti Google Play Store dan Apple App Store. Namun pernyataan itu dibantah oleh media lokal yang melaporkan tidak ada daftar tersebut yang dikirimkan.
Pada waktu yang sama, gubernur bank sentral Shaktikanta Das mengatakan bahwa aplikasi pinjaman digital tidak berada dalam lingkup peraturan bank sentral.
Pada bulan yang sama pemerintah melarang 94 aplikasi pinjaman, termasuk nama-nama seperti BuddyLoan, CashTM, Indiabulls Home Loans, PayMe, Faircent, dan RupeeRedee. Aplikasi-aplikasi ini telah ditandai oleh RBI karena berbagai alasan, dan banyak di antaranya memiliki investor Tiongkok atau terlibat dalam pelecehan terhadap peminjam.
